一、账单分期和网上贷款，哪个更划算？
许多卡友们经常碰到一个问题：还贷日到，却临时没有钱。那样，从网上借款还银行信用卡和账单分期，哪个更划算？
针对这个问题，我查了十家流行银行信用卡的利率，对比了一下网上借款的标志性网络平台，如阿里巴巴蚂蚁借呗、京东商城黄金、手机微信微信微粒贷等，得出了下边那张报表：
最先，大家可以看到，微信微粒贷的具体年利率达到18%之上。因此一定不要借微信微粒贷还银行信用卡，因小失大。
第二，在各种金融机构中，大型银行的分期付款利率广泛比较低。例如，建设银行、农业银行都是在13%上下，招商银行也就只有14.3%，比蚂蚁借呗、京东商城黄金，要便宜一些。
这儿再强调一下，工商银行经常会有利率特惠，不论是分一年、分2年，具体的年化利率利率仅有7.3%，不上银行的一半。
因此从那张报表我们能下一个结果：假如你银行信用卡是工农兵建招这样的大金融机构，立即打给在线客服做账单分期。假如是工行那么慷慨大方银行的，一定要多分期付款、常分期付款。
而且现在分期业务竞争很激烈，金融机构总会给高端客户通电话，得出较低的分期付款利率来。大伙儿存好那张表，接到电话时对比一下心里就了解了。
二、怎样计算具体利率？
细心的人就会发现，上面报表第三栏出现“具体利率”这一概念，大家都想知道这是怎么算出来的，这其实牵涉到一个概念——IRR。
IRR又称内部报酬率，它不等同于年化收益，由于IRR考虑到了资金资金时间价值（Time Value）。做了项目投资的朋友都知道，资金分配及其流回一般并不是一次性的，其实就是资金的注入排出全是几笔的，这便是IRR存有的缘故。
IRR这一概念较为复杂，对我们来说，了解它可以用来算借钱的真实成本就行了。
那样怎么计算IRR呢？
假如我这期银行对账单是128000，我想分期付款1年，开启Excel，那样键入：
在Excel的第一列键入借款时间，从1-12，意味着12个月。随后第二列键入金融机构给我的128000块和每一期的月供11200元。
随后如上图所述，在边上的空缺表格中里，键入 ：
=IRR（按照时间顺序选定全部额度）*12
会自动获得贷款具体利率是9.1%。
不仅仅是账单分期，IRR也可以用来测算住房贷款、购车贷款、蚂蚁花呗、京东白条、股票基金、P2P等这些产品真实的利率。
IRR以及各种组合，例如有些借款先收手续费，每一个月还本，此刻利息怎么计算呢？
举例说明，我借5万余元，借6个月，提早付手续费3000元，之后每一个月还8333元。
这就相当于我一开始借拿到手的现金流量，并不是5万，反而是50000-3000=47000元。
那IRR便是：
以不变应万变，只要知道，一开始到手要多少钱，及其每一个月要还要多少钱，最终在边上键入IRR公式计算，就能算清了。
奸诈的渠道、金融机构，绝对不会把具体利率对你说，他们只会说月利率仅有X%，你只要每月/年还X元就行了，看上去很划算，事实上贷款利息一点都许多。可是，假如你学会了自身测算IRR，很快就可以获知真正利率，那样就再也不会随便上当了。
你学好怎么计算真正利率了没有？
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