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京东白条”变“白条卡”，互联网平台整改已到核心业务深水区

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2022新的一年，打开京东APP发现\”京东白条\”进行了升级。这并非是个偶然事件，也不是一场\”心血来潮\”。 无独有偶，就在不久前，2021年年底，花呗也进行了相关的分离和升级工作。 2021年4月，监管约谈13家互联网平台，这13家平台开始进

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2022新的一年，开启京东APP发现“京东白条”作出了更新。这并非就是一个偶然事件，也不是一场“突发奇想”。

 

无独有偶，就在那前不久，2021年年末，蚂蚁花呗也进行了有关的分离出来和升级工作中。
2021年4月，管控提醒谈话13家网络平台，这13家服务平台逐渐进行整改。伴随着“蚂蚁花呗”和“白条”的“更新”，这13家平台的整改工作已经是“深水区”。
2021年12月，银保监发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（下称：银行信用卡业务指南），这一份被称作“最严银行信用卡手册”的征求意见，规范了银行信用卡的应用和整个银行信用卡销售市场的规则，而且克服了历史遗留问题。
2021年12月，央行发布了《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》（下称：金融理财产品互联网营销方法）。在其中的条款还对像“蚂蚁花呗”、“白条”这类的业务流程作出了要求。
在这里监管政策和环境下，京东白条升级为白卡的价值越来越回味无穷，也并非是简单品牌升级。将来这种工作是不是还会继续遭遇管控？“白条”变“白卡”的内在逻辑又是什么？
一、“白条”更新“白卡”，从助贷到协同银行信用卡
开启“京东白条”发现，已经出现了有关的升级网页页面。
QQ截图20220112140728.png
显著发现“白条卡”的特性是“银行信用卡”。
在标注的蓝色框里看得出，有广发行信用卡和京东的logo并排，在相关协议和表明中发现，“白条卡”的特性是广发行和京东联合发文的联名卡。
值得一提的是，也提出了“京东白条”的特性。
QQ截图20220112140753.png
京东白条的特性为：助贷。毕竟在描述中非常明显的发现，京东白条合作的贷款公司为您带来借款。
那样“白条”做为助贷，都连接了什么组织？
QQ截图20220112140807.png
以上照片所展示的等银行或金融企业。
继续往下看发现，“京东白条卡”和之前的“京东白条”彻底就是两个商品。白条是助贷，白条卡是“联名卡”。
QQ截图20220112140823.png
以上图片展示的就很清晰了，便是假如你激发了“白条卡”，后面京东白条的交易都是用“白条卡”开展清算。
可是，假如时下你“京东白条”都还没还完，“京东白条”还会提供帮助。这一点一定要注意，并不是你开了“白条卡”，“京东白条”就不用还款了，并没有还完“京东白条”，还得继续还贷。同时拥有了白条和信用卡2个帐户。
点一下更新以后就进入到了申请办理网页页面，显示的是申请办理广发银行京东联名信用卡的页面。
QQ截图20220112140839.png
QQ截图20220112140926.png
相当于我提交了一张银行信用卡。
问题来了，将来广发行银行信用卡是否会替代京东白条的助贷业务？这一点值得深思，我们不妨从开场所提到的现行政策中来寻找答案。
二、嵌入式金融销售未来将不会存在，“灯下黑”问题得到处理
依据《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》里的第十五条要求：
第十五条【嵌入市场销售】非银支付机构不得为借款、资产管理产品等金融理财产品给予营销服务，不得在验证码图片里将借款、资产管理产品等金融理财产品做为付款选择项，以默认设置开启、一键开启等形式市场销售借款、资产管理产品等金融理财产品。
讲的早已十分明显了，从信贷产品的角度来讲，就差立即提名“蚂蚁花呗”、“白条”了。充分利用电子商务消费模式的优点，对消费者开展诱发借款，过多分期的个人行为，早就在2020年管控就提倡“客观借款、合理消费”。而且，这种类型的运营模式，更像是“类银行信用卡”方式。可是，先前是分散在监督以外。
蚂蚁花呗、白条其背后的行为主体有小额贷、互联网小贷、消费金融牌照。但是这些车牌仅仅特性，并不是业务流程方式。这类产品的业务方式有些依托线上消费分期付款，有些是彻底意义上的“泛情景”，简言之什么都干，哪里都能用。小到网上分期支付几块钱的产品，从大到线下推广各种各样消费市场，美容护肤、美容美发、运动健身等。而且，本质内容包括“助贷”。
尽管特性被“车牌”所管控，不论是小额贷或是消费信贷都接纳金融体系监管，可是业务流程方式一直没有被纳入管控，这就形成了“灯下黑”。
因此，此次的京东白条更新，并非是更新，反而是整顿。将原有的“白条”助贷业务变为“电子银行业务”以此合乎“电子银行业务”的监管标准。那样，不论是特性，或是方式都纳入了管控。
值得一提的是，这也代表着管控针对网络平台的治理，已经是业务板块阶段。从京东金融业上来看，业务板块依旧是“京东白条”，尽管京东资管理方法财类业务流程也颇具规模，但在借款业务中，主力军依旧是白条。
京东白条卡业务现在开始呈现，却还需一个过程，那样将来就得看“最严银行信用卡操作指南”会让银行信用卡业务带来哪些危害。
三、更严银行信用卡手册会带来什么影响
直接看现行政策的关键点
（十九）【信用额度与限期】银行业金融机构理应谨慎设定账单分期透现金额和限期，确立分期付款业务最少开始金额和最大额度限制。分期付款业务限期不得超过5年。顾客须经对预借现金业务申请办理分期付款的，信用额度不得超过rmb5万余元或是等价可自由兑换货币，限期不得超过2年。
确立分期金额最大限制和最低值，分期付款业务不得超过5年，预借现金信用额度不得超过5万，限期不得超过2年。这一条是银行卡的最新政策。
京东白条卡的业务将来必须合乎这一条要求。先前，白条业务并没有限制，购物商品分期付款和信用卡分期的金额不限制。此外，另加白条业务开展过多次推广营销，比如：“三期免息”、“白条返利”等系列活动，诱导消费者开展分期付款应用。
京东白条卡的联名卡业务，也在此次的监管范围内，“京东白条卡”的名称是不是合规管理，这些都是一个很大的难题。
（二十五）【联名卡管理方法—监督责任】银行业金融机构应当承担本组织联名卡的运营管理监督责任，保证联名卡协作双方在所有信用卡有关业务阶段公平展现分别品牌，不可立即或者变相由联名鞋企业委托履行金融机构岗位职责或者用联名鞋企业品牌取代金融机构品牌。理应持续加强对联名鞋企业运营风险、声誉风险和其它不良影响的分析和检测，严苛规避风险向本组织传输。除根据本组织直营方式获得顾客独立授权的，不得向联名鞋企业传回与其说权益服务无关的信息内容。不可根据发售联名卡或是依靠联名鞋企业方式超过运营区域限制进行业务。加强与银行卡清算组织合作，建立和完善联名卡开卡业务标准。
主要标明的那一部分，必须公平呈现分别品牌，这一点从联名卡申请办理页面上看来没问题。可是现行政策也提到了，不可立即或者变相由同盟企业委托履行金融机构职责，或是品牌替代金融机构品牌。
那这样看来，“京东白条卡”在名字上，只显示“京东商城”这一品牌，没显示广发行。那样，将来这一政策落地以后，“白条”业务的品牌和名字，还是需要更改。
总而言之，“白条”的整顿早已拉开了帷幕，但跟先前“支付宝花呗”的整顿对比，是截然不同。管控依照每家的情况不同、业务方式不一样、产品规模不一样、客户群不一样，建立了不同类型的整改意见和整改方案。京东白条变京东白条卡，恰好碰上了金融业产品营销策略监管办法和“最严银行信用卡手册”。可以这么说，以后京东平台的业务整顿之途依然悠长无垠。
由来：皂话金融业

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