限售4天，保本保息，7天即可提前支取，年化收益近7%！这样的存款产品你心动吗？
近日，中证君接到华瑞银行短信通知，该行正在进行“夏日专享Plus活动”，用户购买该行推荐的存款产品之后，可获得金豆，用于兑换话费、京东卡等奖品，合计年化收益率远超同业水平。
除华瑞银行外，还有多家民营银行通过积分、豆豆、金豆等营销模式进行揽储。不过，业内人士表示，这种“花式”揽储模式是否合规还要打个问号。
积分福利颇具“吸引力”
根据华瑞银行的介绍，该行的夏日专享Plus7天通知存款产品7日年化综合收益率由7天通知存款利率和金豆折算收益率两部分组成。
该产品每7天付息一次，本金续存，产品利率为1.755%。每1000元赠送100金豆，金豆折算收益率为5.214%（1元÷1000÷7天×365天）。购买后第一周综合收益率可达6.969%（产品利率1.755%+金豆折算收益率5.214%）。
所谓通知存款，是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额方能支取的存款，受存款保险保护。具体来看，分为1天通知存款和7天通知存款两个品种，其中7天通知存款必须提前7天通知约定支取存款。通知存款个人最低起存金额为5万元。
金豆则是该行客户的专属权益积分，满足一定条件即可获取，存款每满1000元送100金豆，100金豆等值1元，可在金豆商城消费，兑换京东卡、盒马卡、天猫超市卡、充话费等。
图片来源：华瑞银行小程序
据中证君了解，当前不少民营银行都采用了“积分制”的营销方法。例如，三湘银行推出的“湘米”，可用于兑换微信支付立减金、京东E卡、话费等。
再如众邦银行App大满贯活动，该行1万元三个月期限的定期存款年化利率为1.60%，如果加上赠送的Bang豆价值，持有到期的年化收益率可超过4%。
创新需把握“度”
对于储户而言，这种存款送积分的营销方式颇具吸引力。但业内人士表示，这对于金融机构来说，无疑是在打“擦边球”。
根据《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，商业银行不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款，其中包括高息揽储吸存（违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次，另设专门账户支付存款户高息）；非法返利吸存（通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款）；通过第三方中介吸存（通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款）。
光大银行金融市场部分析师周茂华认为，银行通过存款向储户返积分，积分具有购买力就是返利，严格来讲不合规，属于违规返利吸存。虽然这些方式对部分中小银行负债压力有一定缓解效果，但这并不符合监管规范和初衷。
不过，中小银行也有“苦衷”。一位金融业资深人士对中证君表示，由于中小银行竞争力和知名度低，如果不在存款收益上“做文章”，很难吸引用户，赠送金豆、积分是很好的营销策略，但“创新”应当把握“度”，否则又成为一场中小银行的“价格战”。
对于储户，融360大数据研究院研究主管殷燕敏建议，未来还可将国债、大额存单、固收类理财产品等作为存款的替代品。
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